Preube breve sobre seguros para pequenas empresas

Introducción al seguro colectivo de vida

Algunos dueños de empresas pequeñas ofrecen seguro colectivo de vida para sus empleados. El seguro colectivo de vida puede ser parte del plan de prestaciones de empleados que es pagado por el empleador o a través de una contribución voluntaria, mediante la cual el empleado paga por la cobertura.

En las pólizas que paga el dueño de la empresa, el beneficio equivale con frecuencia a un año completo de sueldo, suma que puede no ser suficiente para la mayoría de las personas. Estos tipos de póliza pueden considerarse como de “beneficio añadido” o “suplementario” de otro tipo de cobertura de seguro de vida que el empleado pueda ya tener.

Si un empleado quiere una cobertura adicional por encima de la que el empleador está dispuesto a comprar, por una suma —por ejemplo, doble o triple de su salario actual— puede pagarla personalmente. La compra de una cobertura adicional a la que se ofrece a través de la póliza colectiva, probablemente requerirá que el empleado se someta a un examen médico para determinar el nivel de asegurabilidad en base a su estado de salud. Sin embargo, una póliza voluntaria de seguro de vida, puede proveer una cobertura significativamente mayor, dependiendo de la suma de dinero que el empleado quiera gastar de su bolsillo para costear este tipo de póliza.

Las pólizas colectivas de vida tienden a ser más baratas que aquellas que se compran individualmente, ya que tales pólizas son solo efectivas mientras el empleado del grupo esté empleado en esa compañía en particular. La mayoría de los seguros colectivos de vida se venden en base término fijo. El seguro de vida a término paga un beneficio por muerte si la persona fallece durante un periodo de tiempo determinado.

En general, el seguro de vida a término es mucho menos costoso que el de vida permanente. De hecho, las primas de seguro de vida a término han disminuido muchísimo durante la última década, puesto que los estadounidenses, en general, viven más tiempo.

Para calcular la tarifa de grupo, la aseguradora generalmente considerará los siguientes factores con relación a una empresa:

  • Número de empleados dentro del grupo
  • Edad promedio de los empleados
  • Proporción entre hombres y mujeres (en base a la estadística que indica que la mujer tiende a vivir más tiempo que el hombre)
  • Número de fumadores
  • Factores de riego asociados con el negocio

Por ejemplo, tomando en cuenta el riesgo del negocio, una empresa de mercadeo probablemente cualifique para una tarifa grupal más baja que una compañía que arregla techos con una cobertura equivalente.

Generalmente las pólizas de seguros colectivos de vida son de “emisión garantizada” (guaranteed issue), o sea que se expiden sin que los empleados tengan que someterse a un examen médico para tener derecho a ese seguro. Es posible que un empleado que tenga una afección médica grave pueda formar parte del grupo, siempre y cuando siga siendo un empleado activo. Sin embargo, los empleados acogidos a una licencia por enfermedad no son elegibles para un seguro colectivo de vida grupal mientras no se reintegran al trabajo, a menos que la licencia empiece después de haberse emitido la póliza.

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Consejo útiles y consideraciones relacionadas con el seguro colectivo de vida

  • Si usted decide ofrecer seguro colectivo de vida a sus empleados, consulte primero con varias compañías de seguros y agentes para comparar precios y paquetes y obtener las mejores tarifas. Tal vez, luego de haber evaluado todas las opciones, le convenga comprar todos los paquetes de seguros colectivos (salud, incapacidad, etc.) a través de una sola compañía o agente, con el propósito de facilitar el seguimiento de las pólizas y los respectivos pagos.
  • A medida que su empresa vaya creciendo, revise regularmente sus planes colectivos. Examine si sus necesidades de seguro colectivo de vida y sus primas cambiaron como consecuencia de aumentos en el número de empleados o de nuevas prestaciones que ofrezca su compañía al presente.
  • Si usted decide proporcionar seguro colectivo de vida voluntario a sus trabajadores, verifique si la póliza que les va a ofrecer permite transferir el plan a una nueva empresa en caso de ellos decidan cambiar de trabajo. Asimismo, vea si la póliza contiene estipulaciones adicionales que puedan hacerla más flexible a las necesidades de los trabajadores, como por ejemplo, una renuncia a las primas en caso de que un trabajador se encuentre con licencia por incapacidad y carezca de fondos para pagar la póliza durante dicho período.

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Introducción al seguro de vida para personal clave

En una pequeña empresa generalmente hay ciertas “personas clave” cuyas funciones son críticas para el triunfo del negocio. Es posible que dichas personas se limiten a ser los fundadores de la compañía o los socios, o definirlas de un modo más amplio para incluir a otros empleados responsables de operar un aspecto crítico de la empresa, como el gerente senior de comercialización o de ventas, el jefe de ingenieros o, en el caso de una compañía tecnológica, el que crea software.

La muerte de cualquiera de estas personas clave causaría probablemente un serio impacto en los ingresos de la empresa. Por lo tanto, muchas firmas pequeñas deciden comprar pólizas de seguros de vida para personal clave para estos empleados tan importantes. Como dueña de la póliza, la compañía es la beneficiaria y recibe la indemnización cuando el empleado clave asegurado fallece. El pago ayudará a la empresa proporcionando:

  • Dinero efectivo para sobrellevar la pérdida y continuar operando hasta que se contrate y entrene a un nuevo empleado para llevar adelante las funciones del fallecido.
  • Los fondos necesarios para comprar los derechos sucesorios de la persona clave, en caso de que estén involucrados derechos de propiedad del negocio.

En algunos casos, es posible que un prestamista o inversor le exija a una pequeña empresa que busca un préstamo de un banco, o trata de incrementar el capital mediante inversores externos, tener seguro de vida para sus socios. El banco puede incluso exigir que las empresas pequeñas provean un acuerdo de asignación colateral (collateral assignment agreement) que le dé al banco derechos preferentes sobre el producto de la póliza para cubrir el saldo del préstamo, en caso de que uno de los dueños fallezca.

Tipos de póliza para personal clave

Al igual que las pólizas de seguros de vida individuales, las pólizas de seguros de vida para personal clave pueden comprarse como pólizas de vida a termino o permanente.

  • Seguro de vida a término: cubre al asegurado por un término de uno o más años. El beneficio por muerte se paga únicamente en caso de que el asegurado fallezca dentro de dicho término. El seguro a término generalmente ofrece el mejor valor para su prima en dólares. No obstante, el valor en efectivo no va aumentando. Y puede que no sea renovable cuando venza el término, o que cueste muchísimo más su continuación.
  • Seguro de vida permanente: se le conoce bajo varios nombres, como de vida completo, de vida universal y de vida variable, e incluye generalmente un beneficio por muerte y un valor en efectivo. En razón del elemento de valor en efectivo, las primas tienden a ser más altas que las del seguro de vida a término.

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Consejos útiles y consideraciones relacionadas con el seguro de vida para personal clave

  • La edad de la persona asegurada y su estado general de salud. En general las compañías aseguradoras preguntan sobre el historial médico del asegurado, solicitan acceso a los registros médicos e incluso obtienen muestras de sangre y orina para realizar el análisis.
  • Los problemas de salud preexistentes o crónicos, tales como la diabetes, enfermedades cardíacas o cáncer. Estas enfermedades pueden impedir que una persona obtenga un seguro de vida o colocarla en la lista de nivel de riesgo alto, sujeta a primas más altas.
  • Los malos hábitos de salud, como el fumar y beber en exceso. Estos hábitos pueden ser causa de primas más altas. Tenga presente que las compañías aseguradoras pueden indagar sobre su pasado y considerar este tipo de conducta durante los últimos cinco años.
  • Practicar pasatiempos peligrosos, como aladeltismo, esquí o alpinismo.
  • El historial de conductor del asegurado en términos de accidentes, citaciones policiales por manejar en estado de ebriedad (Driving while intoxicated –DWI / Driving under the influence – DUI), demandas y multas. Cuanto mejor sea el historial de conducción, mejores serán las tarifas que recibirá para un seguro de vida.
  • El área geográfica del asegurado. Las compañías de seguros de vida tienen acceso a la base regional de datos que documenta el cociente de mortalidad y expectativa de vida, y utilizan esa información para calcular las tarifas que ofrecen.

Cuando compre seguro de vida para personal clave, tenga en cuenta lo siguiente:

  • Consulte con su contador y asesores financieros para determinar cuáles personas en su compañía pueden considerarse críticas para su éxito financiero; y qué contribución monetaria hace cada una de ellas anualmente a la compañía, para decidir la magnitud de la póliza a comprar. Piense de manera más amplia que en el fundador o los socios; considere otros empleados clave que representen un agregado significativo a los ingresos de la empresa.
  • Una manera de determinar el monto de la cobertura de un seguro de vida sobre personal clave es utilizar un múltiplo del salario anual de dicha persona. Por ejemplo, de dos a cinco veces su sueldo actual. Sin embargo, el monto real de cobertura que eligen algunas compañías puede ser mucho más alto, por ejemplo, la cantidad necesaria para comprar la participación del fallecido en el negocio. Otras consideraciones para determinar el monto de la cobertura pueden ser:
    • ¿Cuánto costaría reemplazar a la persona clave, tanto en términos de sueldo como en gastos de capacitación?
    • ¿Cuánto contribuye la persona clave al ingreso anual de la compañía?
    • ¿Cuántos años llevaría para que el empleado de reemplazo se desempeñe al mismo nivel que la persona clave?
    • ¿Qué nivel de prima está en condiciones de adquirir la empresa?
  • En general, es recomendable comprar seguro de vida para personal clave cuando la compañía está constituida. Operar sin este seguro deja a la empresa expuesta al riesgo, y abre además la posibilidad de que el personal clave pueda presentar más adelante problemas de salud que incrementarían el costo del seguro.
  • Al igual que con todos los seguros, averigüe y compare tarifas de coberturas similares de diversas aseguradoras.

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